Taux Effectif Global (TEG) : qu’est-ce que c’est ?

By | 2 février 2010

Définition du Taux Effectif Global (TEG)

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Le taux d’intérêt n’est pas le seul élément à prendre en compte pour déterminer le coût d’un emprunt.

En effet, il faut ajouter les frais de dossier, les primes d’assurance (décès, invalidité et incapacité temporaires de travail) et les frais de garantie, voire des frais d’hypothèque ou de notaire dans le cadre d’un rachat de crédits avec garantie hypothécaire.

Afin de mieux comparer les conditions d’emprunt, il est préférable de comparer les taux effectifs globaux (TEG) calculés en incorporant tous les éléments du coût du crédit.

Les avantages du taux effectif global (TEG)

Le TEG présente l’avantage de mesurer le coût total du prêt et donc d’apporter un élément de comparaison fort utile dans le choix de la meilleure solution de financement.

  • Le TEG est obligatoire : toutes les banques et organismes de crédit doivent communiquer cette information, elle permet de récapituler les éléments essentiels du coût et de les mesurer.
  • Le TEG est objectif : le TEG reprend les différents couts du crédit de manière neutre et objective sans ambigüité.
  • Le TEG est chiffré : on peut connaitre l’ordre de grandeur de coût d’une proposition de financement ; un TEG plus élevé signifie, si tous les éléments sont repris de manière identique, un coût total plus élevé.

Le taux effectif global (TEG), ce n’est pas tout …

Si le TEG est une bonne indication du coût total du credit, il ne montre pas certains éléments essentiels qu’il faut prendre en compte :

  • La souplesse de remboursement : En augmentant le montant des mensualités, il est possible de  réduire de manière importante le montant des intérêts payés.
    Réduire ou reporter les mensualités apporte une sécurité et une flexibilité importante dans la gestion de son budget.
  • Les pénalités de remboursement anticipé : elles sont limitées par la loi à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêt. Sauf indication contraire, elles sont à la charge de l’emprunteur.
    – Dans le cas d’un prêt immobilier, ces pénalités ne vont pas jusqu’à l’échéance prévue car le bien est souvent revendu avant et que l’emprunteur effectue un remboursement anticipé. Dans ces conditions, les pénalités éventuelles constituent un coût supplémentaire à prévoir. Il est préférable de négocier cette date avec sa banque lors de la signature du contrat de prêt.
    – Dans le cadre d’un crédit à la consommation, il n’y a pas de pénalités de remboursement anticipé jusqu’à 21 500€. Au delà elles sont de 3% du montant emprunté.
  • Les modalités d’assurance : il est toujours difficile de comparer différents contrats d’assurance. À coût égal, une assurance constante est plus avantageuse qu’une assurance dégressive car le montant des intérêts est moins élevé les premières années. Le capital est remboursé plus rapidement.
    Certaines banques acceptent les délégations d’assurance (assurance emprunteur), ce qui représente souvent un avantage car le coût peut être réduit.

L’obligation de présenter le TEG a permis de réglementer strictement la démarche commerciale autour du crédit en France. Il a aidé les particuliers à mieux choisir entre les différentes solutions de financement proposées par les banques et les sociétés de crédit.

One thought on “Taux Effectif Global (TEG) : qu’est-ce que c’est ?

  1. Nick

    Quelle (mauvaise) surprise lors du ronvueellement de mon forfait Satellis lors du ronvueellement de ma CB : ma conseille8re (haha, comment un vendeur de forfait peut-t-il me conseiller en toute impartialite9 ? J’en rigole encore) m’envoie un courrier postal (sans m’avoir contacte9 : ni par mail, ni par te9le9phone) avec une souscription au forfait comprenant la fameuse carte IziCarte. Je n’avais pourtant rien demande9 : juste une nouvelle carte bleu ! Evidemment, je ne suis pas content. A ma grande surprise, sans avoir retourne9 le contrat signe9 mon compte est de9je0 passe9 au forfait Izicarte. La vente force9e, tre8s peu pour moi. Je ne suis pas un pigeon e0 la solde de ces commerciaux pour arrondir leur prime de vente. Bref, je contacte leur service cliente8le pour avoir un retour. Quelques jours (2 semaines pour eatre pre9cis) plus tard (la conseille8re n’e9tant pas disponible), ma conseille8re me rappelle et note toute e9tonne9e mon insatisfaction. Elle ne comprend pas mon me9contentement car cette carte m’assure-t-elle est une future re9volution en marche dans le syste8me des cartes. Et puis elle m’ajoute que ce type d’offre va se ge9ne9raliser dans toutes les banques (con que je suis, cet argument doit finir de me convaincre apparemment). Quand je lui indique qu’il s’agit d’une vente force9e, elle ne me re9pond pas et m’indique qu’il faudra que je fasse un courrier pour retourner e0 un forfait classique . Tout simplement e9norme. Je lui pre9cise quand meame que j’avais de9je0 envoye9 un courrier postal pour justifier de rester au meame forfait, avant qu’elle me bascule automatiquement vers IziCarte. Encore une fois, j’ai e9te9 con car je pensais que mes courriers e9taient pris en compte. Du moins, que le courrier e9tait lu. Ce sur quoi elle me re9pond : nous n’archivons pas les courriers, donc pas de trace de ma lettre. Tre8s bien Je lui re9pond e0 mon tour que je ne stocke pas non plus les courriers que la banque m’envoie, et que je n’ai donc pas garde9 trace de ses contrats pre9signe9s. Elle finit par m’indiquer que je devrais absolument envoyer un courrier pour porter ma re9clamation et rebasculer vers un forfait normal . Un bel exemple de service client. A titre informatif, je suis toujours en attente de ma carte bleu depuis fin avril 2010. Si vous he9sitiez, passer votre chemin cette banque pue la mauvaise foie. Une autre amie a e9te9 dans la meame situation (vente force9e), a porte9 re9clamation aupre8s de son conseiller en vain.PS : pour terminer sur cette farce de relation client, ma conseille8re m’indique qu’elle est rassure9e que tous les clients ne se comportent pas comme moi. Encore une fois, quand un client n’est pas content des services propose9s, e0 la Caisse Epargne il faudrait encore les remercier. Donc la prochaine fois, je te9le9phonnerai pour la fe9liciter.

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